¿Bancos o Fintechs? ¿Qué tan seguros son para tu dinero si llegan a quebrar?
Cuando una persona decide guardar su dinero en una institución financiera, su expectativa es que esta le ayude a conservar o incluso aumentar su capital. Sin embargo, surge la pregunta sobre la seguridad del ahorro en estas instituciones. En la actualidad, las fintechs ofrecen rendimientos mucho más atractivos comparados con los de las cuentas de ahorro de los bancos clásicos. Es fundamental que los ahorradores conozcan el monto de dinero que el sistema financiero mexicano puede respaldar de forma legal en cada uno de estos casos.
Los depósitos en los bancos están respaldados por el Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB) por un monto de hasta 400,000 UDIS (aproximadamente 3.4 millones de pesos al valor actual de la UDI). Si se acumula un monto superior a este límite, el excedente se manejara durante el proceso de liquidación del banco, pero no hay garantías sobre su recuperación. Esto está regulado en múltiples leyes, incluyendo el artículo 6 de la Ley de Protección al Ahorro Bancario. Además, los bancos tienen la obligación de informar a sus usuarios sobre el tipo y monto de las garantías. La protección que proporciona el IPAB se activará en situaciones específicas, como cuando un banco entra en quiebra o se liquida y está bajo intervención. La Comisión Nacional Bancaria y de Valores, así como el IPAB, son los encargados de determinar estas condiciones. Esta garantía también se ejecuta en caso de suspensión de operaciones o incumplimiento en los pagos y obligaciones del banco, afectando productos como cuentas de ahorro y depósitos a plazo fijo. Sin embargo, no cubre inversiones no aseguradas, como acciones, bonos o seguros.
En cuanto a las fintechs, estas generalmente son reguladas como Sofipos (Sociedades Financieras Populares) o Sofomes (Sociedades Financieras de Objeto Múltiple), así como IFPE (Instituciones de Fondos de Pago Electrónico). Por ejemplo, Nu, una Sofipo, está sujeta a la Ley Fintech y tiene un sistema que protege el ahorro de sus usuarios. Actualmente, ofrece una tasa de interés anual de 14.25%, muy por encima de lo que ofrecen los bancos tradicionales. Sin embargo, la protección en las Sofipos está limitad a 25,000 UDIS por usuario (equivalente a unos 215,000 pesos), que es notablemente inferior a lo que cubre el IPAB para los bancos. Es importante tener en cuenta que las Sofipos también tienen límites en los depósitos. Nu, por su parte, está en proceso de obtener una licencia bancaria en México, lo que les permitirá ofrecer mayores límites y más productos. “Al pasar de ser una Sofipo a una Institución de Banca Múltiple, podremos ofrecer una regulación más sólida para ayudar a más mexicanos a simplificar su gestión financiera,” mencionó la empresa anteriormente. Por eso, es fundamental asegurarse de que la fintech con la que se desea trabajar esté debidamente regulada, como las Sofipos. Para esto, se puede verificar en el Sistema de Registro de Prestadores de Servicios Financieros de la Condusef.
En resumen, es esencial conocer las diferencias en la protección de los ahorros que ofrecen tanto bancos tradicionales como fintechs. Mientras que los primeros brindan una cobertura más amplia, los segundos pueden ofrecer rendimientos más atractivos, aunque con menores garantías. Para tomar una decisión inteligente, es vital que los usuarios investiguen y se informen acerca de las instituciones a las que planean confiar su dinero, así como entender los riesgos y límites que cada opción implica.
